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澳门威尼斯人开户:拎重点!近期监管文件频发 律师提示不可忽视的12大要点

时间:2018-1-9 12:54:32  作者:  来源:  查看:10  评论:0
内容摘要:海派145条《上海市网络信贷中介机构合规审核与整改验收工作指引表》浮出水面,业内纷纷研究,今天我们就这段时间的实践和学习(包括但不限于145条),跟大家一起讨论....一、债权转让是否合规不能直接说“债权转让”合法合规,而应当区分对待。对于化解风险,解决流动性的“出借人”之间的债...
海派145条《上海市网络信贷中介机构合规审核与整改验收工作指引表》浮出水面,业内纷纷研究,今天我们就这段时间的实践和学习(包括但不限于145条),跟大家一起讨论....

一、债权转让是否合规

不能直接说“债权转让”合法合规,而应当区分对待。

对于化解风险,解决流动性的“出借人”之间的债权转让,低频情况下,应当认定为合法合规;

对于将传统金融产品进行线上打包分份的行为,类似基金份额、信托资产、证券化资产等,应当认定为违规;

网贷平台的工作人员接受授权,直接放款给借款人,再从平台发标载明实际借款人直接借贷的行为,应当按照违规处理,从法律角度讲,标的真实性还是受到质疑,毕竟合同双方不再是实际借款人和大众出借人,而是有一个“超级放贷人”做信用中介提前放款。

二、活期、定期产品

活期产品,承诺可以随时提取,被沪版整改表认定为违规。其逻辑还是各方对期限错配引发道德和法律风险的担心。飒姐认为期限错配问题,也许在未来金融科技足够发达的时期,采取足够强大的科技解决方案,将资产与资金实时匹配,可让各方都放心,届时有望重启活期产品。

定期产品,曾经遭遇过很多人的吐槽,资产包内频繁更迭与知情权保护不足让人堪忧。145条明确指出,向出借人提供定期产品,包括在合同中约定通过债权转让方式到期退出的定期产品,属于违规。

但是,借款人实际借款期限和出借人出借期限相匹配,或者产品名称中已标明持有一定时间才能转让,同时已充分披露风险且让出借人书面确定的定期产品,宜认定为合规。(飒姐认为,也许,除外情形应该是上海诸多网贷平台法务朋友集体智慧的努力,着实不容易)

三、关于“续贷”问题,必须严肃

曾经有人来问咨询,我们平台明明知道A客户已经入不敷出,经营能力下降,还不上钱了,但是,只要一停下“续贷”该客户就要逾期,所以,逼着我们给他展期,有时候,我们知道他们拿这些钱就是打水漂了,没办法。

这时候大家必须注意法律风险,如果对方已经出现重大风险,作为信息中介的P2P,必须按照居间平台的基本义务向“出借人”及时披露重要信息,由出借人自行决定是否继续支持项目,如果隐瞒不报,造成投资人损失,轻则承担侵权责任,重则属于诈骗罪的共犯。

四、风险准备金,终将成为历史

网贷行业,确实有“后进生”。

某次大型培训,来自全国各地的网贷平台齐聚一堂,培训结束后,大家提问我的一些问题,不禁让飒姐头涔涔,风险准备金问题,一直都存在,而且很多老总只是苦笑,声称:要是没有这些保障,谁来信任我们P2P呢。



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